FIRE-Rechner
Finde deine Zahl für die finanzielle Unabhängigkeit und wie lange es dauert, bis du früh in Rente gehen kannst. Berücksichtige Inflation, erwartete Renditen und deine Sparquote.
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Die FIRE-Zahl und der Verlauf
Die erste Identität ist der Kehrwert der sicheren Entnahmerate — bei 4% brauchst du das 25×-Fache deiner jährlichen Ausgaben, bei 3% das 33×-Fache. Die zweite ist die Zeit, die deine monatlichen Ersparnisse, verzinst mit deiner realen (inflationsbereinigten) Rendite, brauchen, um die FIRE-Schwelle zu überschreiten.
- 01Eine konstante reale Rendite (deine nominale Rendite minus Inflation) wird jeden Monat angewendet. Reale Märkte schwanken von Jahr zu Jahr.
- 02Die heutigen jährlichen Ausgaben werden mit der Inflationsrate in die Zukunft hochgerechnet. Die FIRE-Zahl wächst mit dem Preisniveau, sodass die Kaufkraft erhalten bleibt.
- 03Die Entnahmerate bezieht sich auf die Linie der Trinity Study bzw. der 4%-Regel. 3.5–4% ist die übliche sichere Spanne für einen 30+ Jahre langen Ruhestand mit einem 60/40-Portfolio.
- 04Die monatlichen Ersparnisse bleiben in nominalen Dollar konstant. Um Gehaltserhöhungen näherungsweise abzubilden, rechne den Rechner erneut mit höheren Ersparnissen durch.
- 05Keine Steuern auf das Ruhestandseinkommen. In einem Roth-Konto trifft das ungefähr zu; in einem steuerpflichtigen Konto oder einem klassischen IRA ist deine reale Entnahmerate nach Steuern niedriger.
- 01Das Rendite-Reihenfolge-Risiko (Sequence-of-Returns-Risiko) ist die größte einzelne Bedrohung für den vorgezogenen Ruhestand. Das deterministische CAGR-Modell hier überschätzt die Erfolgsquoten für die ersten 5–10 Ruhestandsjahre.
- 02Gesundheitskosten können in den USA das Budget des frühen Ruhestands dominieren und werden nicht separat modelliert.
- 03Social Security, Renten und andere künftige Einkommensströme werden nicht vom Ziel abgezogen.
- 04Die 4%-Regel wurde aus 30-jährigen Ruhestandshorizonten abgeleitet. Für über 50 Jahre lange Horizonte des vorgezogenen Ruhestands sind 3.0–3.5% besser vertretbar.
- 05Lifestyle-Inflation (deine Ausgaben wachsen schneller als der Verbraucherpreisindex) verschiebt dein FIRE-Datum nach hinten — setze deine Inflationsrate höher an, wenn du damit rechnest.
Was ist die 4%-Regel?
Die 4%-Regel, abgeleitet aus der Trinity Study, besagt, dass ein Ruheständler im ersten Jahr 4% seines Anfangsportfolios entnehmen und diesen Dollarbetrag danach jedes Jahr an die Inflation anpassen kann, mit hoher Wahrscheinlichkeit, dass das Portfolio 30 Jahre hält. Das übersetzt sich direkt in eine FIRE-Zahl von 25× der jährlichen Ausgaben.
Ist die 4%-Regel für den vorgezogenen Ruhestand sicher?
Weniger. Die 4%-Zahl ist auf einen Horizont von 30 Jahren geeicht. Für jemanden, der mit 40 in Rente geht und einen möglicherweise 50 Jahre langen Ruhestand vor sich hat, halten die meisten Forscher (Big ERN, Wade Pfau) 3.0%–3.5% für besser vertretbar. Niedrigere Entnahmeraten bedeuten eine höhere FIRE-Zahl.
Was ist der Unterschied zwischen Lean, Regular und Fat FIRE?
Lean FIRE: kostengünstiger Lebensstil, oft unter $40k/Jahr. Regular FIRE: normale Ausgaben der Mittelschicht, $40–80k. Fat FIRE: hohe Ausgaben, $100k+. Die Formel ist dieselbe; nur die Eingabe der jährlichen Ausgaben ändert sich. Probier mehrere Szenarien in diesem Rechner aus, um zu sehen, wie sich dein Zeithorizont verschiebt.
Warum ist die Inflation so wichtig?
Weil sowohl dein Ziel (jährliche Ausgaben × 25) als auch die Kaufkraft deines Portfolios in den Dollar von morgen ausgedrückt sind. Der Rechner rechnet die FIRE-Zahl jedes Jahr hoch, damit das Ziel in der heutigen Kaufkraft konsistent bleibt, und verzinst dann deine Ersparnisse mit der realen (inflationsbereinigten) Rendite.
Welche Sparquote brauche ich, um in 15 Jahren in Rente zu gehen?
Ungefähr 55–60%, ausgehend von einer realen Rendite von 6% und der 4%-Regel. Die klassische Tabelle von Mr. Money Mustache zeigt den Zusammenhang: 50% Sparquote ≈ 17 Jahre bis FIRE; 65% ≈ 10.5 Jahre; 75% ≈ 7 Jahre. Probier diese Quoten im Rechner aus, um es zu bestätigen.
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