Calcolatore FIRE
Trova il tuo numero per l'indipendenza finanziaria e quanto tempo ci vorrà per andare in pensione in anticipo. Tieni conto dell'inflazione, dei rendimenti attesi e del tuo tasso di risparmio.
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Il numero FIRE e la traiettoria
La prima identità è l'inverso del tasso di prelievo sicuro — al 4% ti serve 25× le spese annue; al 3%, 33×. La seconda è il tempo necessario perché i risparmi mensili, capitalizzati al tuo rendimento reale (corretto per l'inflazione), superino la soglia FIRE.
- 01Ogni mese viene applicato un rendimento reale costante (il tuo rendimento nominale meno l'inflazione). I mercati reali variano di anno in anno.
- 02Le spese annue di oggi vengono proiettate in avanti al tasso di inflazione. Il numero FIRE cresce con il livello dei prezzi, in modo da preservare il potere d'acquisto.
- 03Il tasso di prelievo si rifà alla tradizione del Trinity Study / regola del 4%. Il 3.5–4% è l'intervallo sicuro comune per un pensionamento di 30+ anni con un portafoglio 60/40.
- 04I risparmi mensili restano costanti in dollari nominali. Per approssimare gli aumenti di stipendio, esegui di nuovo il calcolatore con risparmi più alti.
- 05Nessuna tassa sul reddito da pensione. In un conto Roth questo è più o meno vero; in un conto tassabile o in un IRA tradizionale il tuo tasso di prelievo reale è più basso al netto delle tasse.
- 01Il rischio di sequenza dei rendimenti è la singola minaccia più grande per il pensionamento anticipato. Il modello CAGR deterministico qui sovrastima i tassi di successo per i primi 5–10 anni di pensionamento.
- 02Negli USA i costi sanitari possono dominare i budget del pensionamento anticipato e non sono modellati separatamente.
- 03La Social Security, le pensioni e altri flussi di reddito futuri non vengono sottratti dall'obiettivo.
- 04La regola del 4% è stata ricavata da orizzonti di pensionamento di 30 anni. Per orizzonti di pensionamento anticipato di 50+ anni, il 3.0–3.5% è più difendibile.
- 05L'inflazione dello stile di vita (le tue spese che crescono più velocemente del CPI) spingerà in avanti la tua data FIRE — imposta un tasso di inflazione più alto se te l'aspetti.
Cos'è la regola del 4%?
La regola del 4%, ricavata dal Trinity Study, dice che un pensionato può prelevare il 4% del proprio portafoglio iniziale nel primo anno e adeguare quell'importo in dollari all'inflazione ogni anno successivo, con un'alta probabilità che il portafoglio duri 30 anni. Si traduce direttamente in un numero FIRE di 25× le spese annue.
La regola del 4% è sicura per il pensionamento anticipato?
Meno. Il valore del 4% è calibrato per un orizzonte di 30 anni. Per chi va in pensione a 40 anni con un possibile pensionamento di 50 anni, la maggior parte dei ricercatori (Big ERN, Wade Pfau) suggerisce che il 3.0%–3.5% sia più difendibile. Tassi di prelievo più bassi significano un numero FIRE più alto.
Qual è la differenza tra Lean, Regular e Fat FIRE?
Lean FIRE: stile di vita a basso costo, spesso sotto i $40k/anno. Regular FIRE: spese standard da classe media, $40–80k. Fat FIRE: spese elevate, $100k+. La formula è la stessa; cambia solo il valore inserito per le spese annue. Prova diversi scenari in questo calcolatore per vedere come si sposta la tua tempistica.
Perché l'inflazione conta così tanto?
Perché sia il tuo obiettivo (spese annue × 25) sia il potere d'acquisto del tuo portafoglio sono denominati nei dollari di domani. Il calcolatore rivaluta il numero FIRE ogni anno affinché l'obiettivo resti coerente nel potere d'acquisto di oggi, poi capitalizza i tuoi risparmi al rendimento reale (corretto per l'inflazione).
Quale tasso di risparmio mi serve per andare in pensione tra 15 anni?
Circa il 55–60%, ipotizzando un rendimento reale del 6% e la regola del 4%. La classica tabella di Mr. Money Mustache mostra la relazione: tasso di risparmio del 50% ≈ 17 anni al FIRE; 65% ≈ 10.5 anni; 75% ≈ 7 anni. Prova questi tassi nel calcolatore per verificarlo.
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