Calcolatore di interesse composto
Scopri come i contributi regolari combinati con l'interesse composto possono far crescere la tua ricchezza nel tempo. Regola il tuo investimento iniziale, i contributi mensili e i rendimenti attesi.
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Crescita composta con contributi periodici
P è il capitale iniziale, PMT è il contributo periodico, r è il tasso annuo (decimale), n è il numero di periodi di capitalizzazione all'anno, t sono gli anni. Il primo termine fa crescere l'investimento unico; il secondo fa crescere un flusso di contributi di tipo rendita.
- 01Il tasso di rendimento annuo è costante per l'intero orizzonte. In realtà i mercati non rendono una percentuale costante; si raggruppano attorno a una media di lungo periodo.
- 02I contributi vengono versati alla fine di ogni periodo (rendita posticipata). Versare all'inizio dà risultati leggermente più alti.
- 03Nessuna tassa, commissione o rapporto di spesa. In un conto con agevolazioni fiscali questi scendono quasi a zero; in un conto tassabile erodono il rendimento principale.
- 04L'inflazione non viene sottratta. Un rendimento nominale del 7% con un'inflazione del 3% è più vicino a un rendimento reale del 3.9% in termini di potere d'acquisto.
- 05La frequenza di capitalizzazione influisce sul risultato solo in modo modesto. La capitalizzazione mensile al 7% equivale a circa il 7.23% effettivo annuo; quella giornaliera a circa il 7.25%.
- 01I mercati reali hanno il rischio di sequenza dei rendimenti. Due percorsi con lo stesso rendimento medio ma con un ordine diverso producono saldi finali differenti quando i contributi e i prelievi avvengono in corso d'opera.
- 02Il calcolatore non modella gli aumenti dei contributi (ad esempio, incrementare i risparmi del 3%/anno). Per approssimarlo, esegui più scenari con contributi più alti.
- 03La fase di prelievo non è modellata. Per quello, usa il calcolatore FIRE, che aggiunge una dimensione legata al tasso di prelievo.
- 04Il risultato è in dollari nominali. Usa un tasso di rendimento reale (nominale meno inflazione) se vuoi il potere d'acquisto di oggi.
Che tasso di rendimento dovrei usare?
Per le azioni statunitensi ad ampio spettro (S&P 500), dal 1926 si è osservato un CAGR nominale di lungo periodo di circa il 9–10%, ovvero circa il 6–7% reale al netto dell'inflazione. La maggior parte dei calcolatori di pianificazione usa come valore predefinito il 6–8% nominale. Tratta qualsiasi singolo numero come un dato di pianificazione, non come una previsione.
La frequenza di capitalizzazione conta davvero?
Non molto. La differenza tra la capitalizzazione annuale e quella giornaliera su un rendimento del 7% è di circa 25 punti base (0.25 punti percentuali). L'importo dei contributi e il tempo trascorso sul mercato dominano il risultato di ordini di grandezza.
Come faccio a capitalizzare un rendimento reale invece di uno nominale?
Sottrai il tasso di inflazione che ipotizzi dal rendimento nominale. Ad esempio, 7% nominale − 3% inflazione ≈ 3.9% reale. Esegui il calcolatore con il tasso reale per vedere i risultati nel potere d'acquisto di oggi.
Cos'è la 'regola del 72'?
Una rapida scorciatoia mentale: anni per raddoppiare ≈ 72 ÷ rendimento annuo %. All'8%, il denaro raddoppia ogni ~9 anni. Al 12%, ogni ~6 anni. È un'approssimazione della formula dell'interesse composto e funziona bene per tassi compresi tra il 4% e il 15%.
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