Calculateur FIRE
Trouve ton nombre d'Indépendance Financière et le temps qu'il te faudra pour prendre une retraite anticipée. Intègre l'inflation, les rendements attendus et ton taux d'épargne.
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Le nombre FIRE et sa trajectoire
La première identité est l'inverse du taux de retrait sûr — à 4%, il te faut 25× tes dépenses annuelles ; à 3%, 33×. La seconde est le temps nécessaire pour que ton épargne mensuelle, composée à ton rendement réel (ajusté de l'inflation), franchisse le seuil FIRE.
- 01Un rendement réel constant (ton rendement nominal moins l'inflation) est appliqué chaque mois. Les marchés réels varient d'une année à l'autre.
- 02Les dépenses annuelles d'aujourd'hui sont projetées en avant au taux d'inflation. Le nombre FIRE croît avec le niveau des prix afin que le pouvoir d'achat soit préservé.
- 03Le taux de retrait renvoie à la lignée de la Trinity Study / règle des 4%. 3.5–4% est la fourchette sûre courante pour une retraite de plus de 30 ans avec un portefeuille 60/40.
- 04L'épargne mensuelle reste constante en dollars nominaux. Pour approcher des augmentations, relance le calculateur avec une épargne plus élevée.
- 05Aucune taxe sur les revenus de retraite. Dans un compte Roth, c'est à peu près vrai ; dans un compte imposable ou un IRA traditionnel, ton taux de retrait réel est plus faible après impôt.
- 01Le risque lié à la séquence des rendements est la plus grande menace pour une retraite anticipée. Le modèle déterministe à CAGR utilisé ici surestimera les taux de réussite pour les 5 à 10 premières années de retraite.
- 02Aux États-Unis, les frais de santé peuvent dominer les budgets de retraite anticipée et ne sont pas modélisés séparément.
- 03La Sécurité sociale, les pensions et les autres flux de revenus futurs ne sont pas déduits de l'objectif.
- 04La règle des 4% a été établie à partir d'horizons de retraite de 30 ans. Pour des horizons de retraite anticipée de plus de 50 ans, 3.0–3.5% est plus défendable.
- 05L'inflation du train de vie (tes dépenses augmentant plus vite que l'IPC) repoussera ta date FIRE — relève ton taux d'inflation si tu t'y attends.
Qu'est-ce que la règle des 4% ?
La règle des 4%, issue de la Trinity Study, dit qu'un retraité peut retirer 4% de son portefeuille de départ la première année et ajuster ce montant en dollars pour l'inflation chaque année suivante, avec une forte probabilité que le portefeuille dure 30 ans. Elle se traduit directement par un nombre FIRE de 25× les dépenses annuelles.
La règle des 4% est-elle sûre pour une retraite anticipée ?
Moins. Le chiffre de 4% est calibré pour un horizon de 30 ans. Pour quelqu'un qui part à la retraite à 40 ans avec une retraite possible de 50 ans, la plupart des chercheurs (Big ERN, Wade Pfau) estiment que 3.0%–3.5% est plus défendable. Des taux de retrait plus bas signifient un nombre FIRE plus élevé.
Quelle est la différence entre Lean, Regular et Fat FIRE ?
Lean FIRE : train de vie économe, souvent sous $40k/an. Regular FIRE : dépenses standard de classe moyenne, $40–80k. Fat FIRE : dépenses élevées, $100k+. La formule est la même ; seule la donnée des dépenses annuelles change. Essaie plusieurs scénarios dans ce calculateur pour voir comment ton échéance se déplace.
Pourquoi l'inflation compte-t-elle autant ?
Parce que ton objectif (dépenses annuelles × 25) comme le pouvoir d'achat de ton portefeuille sont libellés dans les dollars de demain. Le calculateur gonfle le nombre FIRE chaque année pour que l'objectif reste cohérent en pouvoir d'achat d'aujourd'hui, puis compose ton épargne au rendement réel (ajusté de l'inflation).
Quel taux d'épargne me faut-il pour prendre ma retraite dans 15 ans ?
Environ 55–60%, en supposant un rendement réel de 6% et la règle des 4%. Le tableau classique de Mr. Money Mustache montre la relation : un taux d'épargne de 50% ≈ 17 ans jusqu'à FIRE ; 65% ≈ 10.5 ans ; 75% ≈ 7 ans. Essaie ces taux dans le calculateur pour confirmer.
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