Calculateur d'intérêts composés
Vois comment des contributions régulières combinées aux intérêts composés peuvent faire croître ton patrimoine au fil du temps. Ajuste ton investissement initial, tes contributions mensuelles et tes rendements attendus.
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Croissance composée avec contributions périodiques
P est le capital de départ, PMT la contribution périodique, r le taux annuel (en décimal), n le nombre de périodes de composition par an, t le nombre d'années. Le premier terme fait croître le capital initial ; le second fait croître un flux de contributions de type rente.
- 01Le taux de rendement annuel est constant sur tout l'horizon. En réalité, les marchés ne rapportent pas un pourcentage régulier ; ils oscillent autour d'une moyenne de long terme.
- 02Les contributions sont versées à la fin de chaque période (rente ordinaire). Contribuer en début de période donne des résultats légèrement supérieurs.
- 03Ni taxes, ni frais, ni ratios de frais. Dans un compte fiscalement avantagé, ils tombent quasiment à zéro ; dans un compte imposable, ils grignotent le rendement affiché.
- 04L'inflation n'est pas déduite. Un rendement nominal de 7% avec 3% d'inflation se rapproche d'un rendement réel de 3.9% en pouvoir d'achat.
- 05La fréquence de composition n'influe que modestement sur le résultat. Une composition mensuelle à 7% donne un taux effectif d'environ 7.23% par an ; en quotidien, environ 7.25%.
- 01Les marchés réels comportent un risque lié à la séquence des rendements. Deux trajectoires au même rendement moyen mais dans un ordre différent produisent des soldes finaux distincts dès que des contributions et des retraits ont lieu en cours de route.
- 02Le calculateur ne modélise pas l'augmentation des contributions (par exemple, relever ton épargne de 3%/an). Pour l'approcher, lance plusieurs scénarios avec des contributions plus élevées.
- 03La phase de retrait n'est pas modélisée. Pour cela, utilise le calculateur FIRE, qui ajoute une dimension de taux de retrait.
- 04Le résultat est exprimé en dollars nominaux. Utilise un taux de rendement réel (nominal moins inflation) si tu veux le pouvoir d'achat d'aujourd'hui.
Quel taux de rendement devrais-je utiliser ?
Pour les actions américaines à large spectre (S&P 500), un CAGR nominal de long terme d'environ 9–10% a été observé depuis 1926, soit à peu près 6–7% réel après inflation. La plupart des calculateurs de planification retiennent par défaut 6–8% nominal. Considère tout chiffre unique comme une donnée de planification, pas comme une prévision.
La fréquence de composition compte-t-elle vraiment ?
Pas beaucoup. L'écart entre une composition annuelle et une composition quotidienne sur un rendement de 7% est d'environ 25 points de base (0.25 point de pourcentage). Le montant des contributions et le temps passé sur le marché dominent le résultat de plusieurs ordres de grandeur.
Comment composer un rendement réel plutôt qu'un rendement nominal ?
Soustrais ton taux d'inflation supposé du rendement nominal. Par exemple, 7% nominal − 3% inflation ≈ 3.9% réel. Lance le calculateur avec le taux réel pour voir les résultats en pouvoir d'achat d'aujourd'hui.
Qu'est-ce que la « règle de 72 » ?
Un raccourci mental rapide : nombre d'années pour doubler ≈ 72 ÷ rendement annuel en %. À 8%, ton argent double tous les ~9 ans. À 12%, tous les ~6 ans. C'est une approximation de la formule des intérêts composés qui fonctionne bien pour des taux compris entre 4% et 15%.
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