Calculadora FIRE
Descubre tu número de Independencia Financiera y cuánto tardarás en jubilarte anticipadamente. Ten en cuenta la inflación, los rendimientos esperados y tu tasa de ahorro.
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El número FIRE y la trayectoria
La primera identidad es el inverso de la tasa de retiro segura — al 4%, necesitas 25× tus gastos anuales; al 3%, 33×. La segunda es el tiempo que tardan tus ahorros mensuales, capitalizados a tu rendimiento real (ajustado por inflación), en cruzar el umbral FIRE.
- 01Se aplica un rendimiento real constante (tu rendimiento nominal menos la inflación) cada mes. Los mercados reales varían de un año a otro.
- 02Los gastos anuales de hoy se proyectan hacia el futuro a la tasa de inflación. El número FIRE crece con el nivel de precios para que se conserve el poder adquisitivo.
- 03La tasa de retiro se refiere al linaje del Trinity Study / regla del 4%. El 3.5–4% es el rango seguro habitual para una jubilación de 30+ años con una cartera 60/40.
- 04Los ahorros mensuales se mantienen constantes en dólares nominales. Para aproximar los aumentos de sueldo, vuelve a ejecutar la calculadora con un ahorro mayor.
- 05Sin impuestos sobre los ingresos de jubilación. En una cuenta Roth esto es aproximadamente cierto; en una cuenta sujeta a impuestos o una IRA tradicional, tu tasa de retiro real es más baja después de impuestos.
- 01El riesgo de secuencia de rendimientos es la mayor amenaza para la jubilación anticipada. El modelo determinista de CAGR que se usa aquí sobreestimará las tasas de éxito en los primeros 5–10 años de jubilación.
- 02Los costos de atención médica en EE. UU. pueden dominar los presupuestos de jubilación anticipada y no se modelan por separado.
- 03La Seguridad Social, las pensiones y otras fuentes de ingresos futuras no se restan del objetivo.
- 04La regla del 4% se derivó de horizontes de jubilación de 30 años. Para horizontes de jubilación anticipada de 50+ años, un 3.0–3.5% es más defendible.
- 05La inflación del estilo de vida (tu gasto creciendo más rápido que el IPC) alejará tu fecha FIRE — sube tu tasa de inflación si esperas que ocurra.
¿Qué es la regla del 4%?
La regla del 4%, derivada del Trinity Study, dice que una persona jubilada puede retirar el 4% de su cartera inicial en el primer año y ajustar esa cantidad en dólares por inflación cada año siguiente, con una alta probabilidad de que la cartera dure 30 años. Se traduce directamente en un número FIRE de 25× los gastos anuales.
¿Es segura la regla del 4% para la jubilación anticipada?
Menos. La cifra del 4% está calibrada para un horizonte de 30 años. Para alguien que se jubila a los 40 con una posible jubilación de 50 años, la mayoría de los investigadores (Big ERN, Wade Pfau) sugieren que un 3.0%–3.5% es más defendible. Tasas de retiro más bajas implican un número FIRE más alto.
¿Cuál es la diferencia entre Lean, Regular y Fat FIRE?
Lean FIRE: estilo de vida de bajo costo, a menudo por debajo de $40k/año. Regular FIRE: gastos estándar de clase media, $40–80k. Fat FIRE: gastos altos, $100k+. La fórmula es la misma; solo cambia el dato de los gastos anuales. Prueba varios escenarios en esta calculadora para ver cómo cambia tu cronograma.
¿Por qué importa tanto la inflación?
Porque tanto tu objetivo (gastos anuales × 25) como el poder adquisitivo de tu cartera están denominados en dólares del mañana. La calculadora infla el número FIRE cada año para que la meta se mantenga consistente en el poder adquisitivo de hoy, y luego capitaliza tus ahorros al rendimiento real (ajustado por inflación).
¿Qué tasa de ahorro necesito para jubilarme en 15 años?
Aproximadamente 55–60%, asumiendo un rendimiento real del 6% y la regla del 4%. La tabla clásica de Mr. Money Mustache muestra la relación: una tasa de ahorro del 50% ≈ 17 años hasta FIRE; 65% ≈ 10.5 años; 75% ≈ 7 años. Prueba esas tasas en la calculadora para confirmarlo.
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