Calculadora de interés compuesto
Descubre cómo los aportes regulares combinados con el interés compuesto pueden hacer crecer tu riqueza con el tiempo. Ajusta tu inversión inicial, tus aportes mensuales y los rendimientos esperados.
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Crecimiento compuesto con aportes periódicos
P es el capital inicial, PMT es el aporte periódico, r es la tasa anual (en decimal), n es la cantidad de periodos de capitalización por año y t son los años. El primer término hace crecer la inversión única; el segundo hace crecer un flujo de aportes en forma de anualidad.
- 01La tasa de rendimiento anual es constante durante todo el horizonte. En realidad, los mercados no rinden un porcentaje estable; se agrupan en torno a un promedio de largo plazo.
- 02Los aportes se realizan al final de cada periodo (anualidad ordinaria). Aportar al inicio da resultados ligeramente más altos.
- 03Sin impuestos, comisiones ni ratios de gastos. En una cuenta con ventajas fiscales, estos se reducen casi a cero; en una cuenta sujeta a impuestos, erosionan el rendimiento principal.
- 04No se descuenta la inflación. Un rendimiento nominal del 7% con una inflación del 3% se acerca más a un rendimiento real del 3.9% en poder adquisitivo.
- 05La frecuencia de capitalización solo afecta el resultado de forma modesta. La capitalización mensual al 7% equivale a ~7.23% efectivo anual; la diaria, a ~7.25%.
- 01Los mercados reales tienen riesgo de secuencia de rendimientos. Dos trayectorias con el mismo rendimiento promedio pero distinto orden producen saldos finales diferentes cuando los aportes y los retiros ocurren en el camino.
- 02La calculadora no modela los aumentos de aportes (por ejemplo, subir el ahorro un 3%/año). Para aproximarlo, ejecuta varios escenarios con aportes más altos.
- 03La fase de retiros no se modela. Para eso, usa la Calculadora FIRE, que añade una dimensión de tasa de retiro.
- 04El resultado está en dólares nominales. Usa una tasa de rendimiento real (nominal menos inflación) si quieres el poder adquisitivo de hoy.
¿Qué tasa de rendimiento debería usar?
Para las acciones estadounidenses en general (S&P 500), se ha observado un CAGR nominal de largo plazo de aproximadamente 9–10% desde 1926, o cerca de 6–7% real después de la inflación. La mayoría de las calculadoras de planificación usan un 6–8% nominal por defecto. Trata cualquier número aislado como un dato de planificación, no como una predicción.
¿Importa realmente la frecuencia de capitalización?
No mucho. La diferencia entre la capitalización anual y la diaria sobre un rendimiento del 7% es de aproximadamente 25 puntos básicos (0.25 puntos porcentuales). El monto de los aportes y el tiempo en el mercado dominan el resultado por órdenes de magnitud.
¿Cómo capitalizo un rendimiento real en lugar de uno nominal?
Resta la tasa de inflación que asumas al rendimiento nominal. Por ejemplo, 7% nominal − 3% inflación ≈ 3.9% real. Ejecuta la calculadora con la tasa real para ver los resultados en el poder adquisitivo de hoy.
¿Qué es la 'regla del 72'?
Un atajo mental rápido: los años para duplicar ≈ 72 ÷ % de rendimiento anual. Al 8%, el dinero se duplica cada ~9 años. Al 12%, cada ~6 años. Es una aproximación de la fórmula del interés compuesto y funciona bien para tasas entre el 4% y el 15%.
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